मध्यम आय वाले परिवारों के पास मेहनत की कमाई को बैंकों, डाकघरों और वित्तीय कंपनियों की निवेश योजनाओं में लगाने के लिए कई विकल्प हैं। इनमें से कुछ सरकार समर्थित बिना जोखिम वाली योजनाओं से लेकर गारंटीशुदा रिटर्न की योजनाओं से लेकर उच्च रिटर्न का वादा करने वाली मध्यम-जोखिम और उच्च-जोखिम वाली योजनाएं तक शामिल हैं। वे शेयर बाजार से जुड़े होते हैं, इसलिए इसके उतार-चढ़ाव की संभावना होती है।
आमतौर पर मध्यम आय वाले निवेशक सुरक्षित खेलना चाहते हैं और जोखिम से बचना चाहते हैं। वे निम्न योजनाओं में निवेश कर सकते हैं, जो गारंटीशुदा रिटर्न प्रदान करती हैं। सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) प्रति वर्ष न्यूनतम 100 रुपये के निवेश के साथ सबसे लोकप्रिय दीर्घकालिक निवेश उत्पाद है। यह योजना प्रति वर्ष 7.10 प्रतिशत के रिटर्न की गारंटी देती है, जो कर-मुक्त है। पीपीएफ योजनाएं आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर बचत के लिए भी पात्र हैं। इस योजना में 15 वर्ष की लॉक-इन अवधि है।
इसी तरह डाकघर की बचत योजनाएं सरकार समर्थित हैं और इस प्रकार गारंटीशुदा रिटर्न प्रदान करती हैं। इनमें चक्रवृद्धि ब्याज दर पर रिटर्न देने का लाभ है, जो साधारण ब्याज देने वाली अन्य बैंक बचत योजनाओं की तुलना में बहुत अधिक है। वे आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक कर लाभ भी प्रदान करते हैं। इनमें कई विश्वसनीय उत्पाद शामिल हैं, जिन पर ब्याज दर कार्यकाल के अनुसार भिन्न होती है, एक वर्ष की अवधि के लिए 6.9 प्रतिशत से लेकर पांच साल की अवधि के लिए 7.5 प्रतिशत तक, जो तिमाही आधार पर चक्रवृद्धि होती है। डाकघर की एक मासिक आय योजना भी है, जो वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त है। वरिष्ठ नागरिक मासिक आय योजना के लिए अधिकतम जमा राशि 15 लाख रुपये से बढ़ाकर 30 लाख रुपये कर दी गई है। मासिक बचत योजना के लिए अधिकतम जमा सीमा भी एकल खाते के लिए 4.5 लाख रुपये से बढ़ाकर 9 लाख रुपये और संयुक्त खाते के लिए 9 लाख रुपये से बढ़ाकर 15 लाख रुपये कर दी गई है।
राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र यानी एनएससी पांच साल की अवधि वाली एक सरकारी योजना है और इस पर प्रति वर्ष 7.70 प्रतिशत का ब्याज मिलता है। निवेश और ब्याज दोनों कर से मुक्त हैं। वहीं, सावधि जमा बैंकों द्वारा पेश किए जाते हैं और लोकप्रिय और पारंपरिक निवेश उत्पाद हैं जो गारंटीकृत रिटर्न के साथ सुरक्षित हैं। ब्याज दर अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग होती है, लेकिन अवधि के आधार पर 3.50 प्रतिशत से 8.50 प्रतिशत प्रति वर्ष के बीच होती है, जो एक महीने से कम से लेकर 10 साल की अवधि तक हो सकती है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य रूप से स्टॉक और अन्य इक्विटी उपकरणों में निवेश करते हैं। रिटर्न बाजार से जुड़ा हुआ है, और इसलिए रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है। इक्विटी एक परिसंपत्ति वर्ग है, जिसमें रिटर्न को अधिकतम करने के लिए दीर्घकालिक क्षितिज (5+ वर्ष) में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है, लेकिन इसमें जोखिम भी शामिल होता है, क्योंकि बाजार दुर्घटनाग्रस्त हो सकता है।
हाइब्रिड फंड फंड इक्विटी और डेट दोनों उपकरणों में निवेश करते हैं। उनका रिटर्न बाजार पर निर्भर होता है और मध्यम अवधि के निवेश क्षितिज (3-5 वर्ष) के लिए सबसे उपयुक्त होता है। वे इक्विटी फंडों की तुलना में कम अस्थिर होते हैं लेकिन डेट फंडों की तुलना में अधिक जोखिम भरे होते हैं।
राष्ट्रीय पेंशन योजना यानी एनपीएस एक सरकारी योजना है जो सेवानिवृत्ति बचत को प्रोत्साहित करती है। रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं, लेकिन चूंकि एक सरकारी संस्थान योजना को नियंत्रित करता है, इसलिए इसे एक मध्यम सुरक्षित निवेश विकल्प माना जाता है।
डेट फंड प्रमुख रूप से निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे कम जोखिम वाले निवेश हैं, जो अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं। हालाँकि, वे डिफ़ॉल्ट जोखिम और ब्याज दर जोखिम के अधीन हैं। ये अल्पकालिक निवेश हैं जो एक से पांच साल की अवधि के लिए उपयुक्त हैं।
60 वर्ष से अधिक आयु वालों को ऐसी योजनाओं में निवेश को उच्च प्राथमिकता देनी चाहिए जो सुरक्षित हों और गारंटीकृत और नियमित आय उत्पन्न करती हों।
– वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस)
– डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस)
– वरिष्ठ नागरिक एफडी और आरडी
– डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस)
– वरिष्ठ नागरिक एफडी और आरडी
सर्वोत्तम रिटर्न पाने के लिए निवेश योजना बनाते समय एक पेशेवर वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से मदद मिलती है। एक निवेशक को उस वित्तीय उत्पाद में पैसा लगाने से पहले स्पष्ट रूप से समझना चाहिए जिसमें वह जा रहा है, खासकर उच्च जोखिम वाली बाजार से जुड़ी योजनाओं के मामले में। विविधीकृत और संतुलित पोर्टफोलियो होने से समग्र जोखिम को कम करने में भी मदद मिलती है।
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